草根影響力新視野 文╱林旻柔
近日暴雨強襲台灣，造成部分縣市多處民眾家園、財產毀損，及不少經濟損失，國內壽險公司包括國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及南山產物、中國人壽、台壽及台壽保產險、全球、新光、合庫人壽、保誠人壽及和泰產險等12家產、壽險公司，均在第一時間針對受災保戶啟動服務機制，提供保費與保單借款利息緩繳、受災戶房屋貸款緩繳、理賠醫療預付金及快速理賠等服務。
若不幸遭受意外或天災，壽險公司提供的快速理賠服務，最能讓保戶有感，平日所繳保費的附加價值在此呈現。這次的暴雨災害，各家保險公司皆把握盡速理賠原則；三商人壽提供免費諮詢專線，保戶提出需求可獲得即時答覆與協助。友邦人壽則優先受理及優先給付醫療險理賠，對於災害不幸身故的保戶，將主動聯繫受益人並提供協助、優先處理理賠給付等。全球人壽對於受災保戶申請的理賠，將以特急件安排專人優先處理。南山人壽受災保戶可先以傳真提出理賠申請，受理後將快速審核、給付保險金，正本文件後補即可。保誠人壽則成立「緊急快速理賠服務窗口」，以快速、彈性的處理原則處理受災戶之理賠作業。
保單貸款優惠或利息緩繳部分，三商美邦人壽自即日起至7月底止，受災保戶淨增加之保單借款，自借款申請日起優待免息90天；每張保單之累計免息借款本金以新台幣10萬元為上限。友邦人壽自災害發生日起3個月內，受災保戶得申請免繳6個月之借款利息。全球人壽對於受災保戶提出的保險單借款申請，提供利息緩繳6個月之特別服務。保誠人壽之舊貸戶保單借款利息延緩併入本金3個月，新貸戶自借款撥款日起免收3個月保單借款利息。南山人壽對於已辦理保單借款或房屋貸款之受災戶，自即日起一年內，可申請展延借款本息6個月，展延期間免收保單借款或房屋貸款利息。
近年來台灣傳出多起天災、意外事故，台南大地震、復興空難、及最近的雨災，造成不少地區民眾的財產、經濟損失。民眾購買保險的原意，無非是為未知的風險買個保障，因此，在遭遇災害事故時，務必要盡速的檢視保單、通知保險公司業務員，了解自己的保單內容跟相關權益，為自己的狀況做最好的處理。
註：什麼是保單借款？關於保單借款，請參見保險e聊站- http://forum.i835.com.tw/forum-f8/topic-t267.html#p267
缺錢急用怎麼辦？可考慮「保單借款」唷！
急需用錢時，許多人除了跟親朋好友借之外，不外乎就是信用貸款，但信用貸款利率大多偏高，為了解決燃眉之急，或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項，供大家參考。
◎ 具有「保價金」的保單才可借款
保單價值準備金(簡稱保價金)，通常反映保單的真正價值(註1)。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險，才有「保價金」。而借款成數大多依不同保單種類而有所不同；例如傳統型壽險保單，約為保價金的70~90%。傳統型外幣保單，約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。
◎ 「借款利率」與「利息」計算方式
借款利率在壽險公會有做粗略的公佈(註2)，可大致了解利率範圍（最新資訊請依保險公司為主）。不過，有時保險公司會推出優惠的保單借款專案，利率會較低，但通常會有一些限制條件，如需要學費繳費證明，或是貸款時間、金額的要求，因此，建議可以向業務或是保險公司進一步詢問詳細狀況。
另外仍需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明：「逾期一年未繳之借款利息，經公司通知後仍未繳付者，則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此，最好按時繳交利息，避免利息併入借款本金，導致借款擴大。
◎ 借款本息超過保價金會停效
根據「人壽保險單示範條款(註3)」第23條，「未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力即行停止」。注意在借款時，若保價金不足時，通常會在停效前三十日告知，但之後可是會直接停效的，並不像保費「自動墊繳」時會有寬限期(註4)。在保單停效期間，若被保險人發生事故時，保險公司是不理賠的，因此需特別注意。
◎ 理賠金額會扣除借款金額與利息
「人壽保險單示範條款」第19條規定，「如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者，公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」。也因此保障金額將會出現缺口，不得不慎。
835小編提醒，保單借款主要是應急用，建議不要當成理財工具。若因一時疏忽，因借款而保障不足或是保單停效，在事故發生的當下，可是會後悔莫及的喔。
註1：好文回顧→「解約時常看到的「保價金」，還有什麼作用？」
http://forum.i835.com.tw/forum-f7/topic-t257.html
註2：各壽險公司保單借款利率一覽表
http://www.lia-roc.org.tw/other/%E4%BF%9D%E5%96%AE%E5%80%9F%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87%E8%A1%A8.htm
註3：人壽保險單示範條款
http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law106.htm
註4：好文回顧→「續期保費忘記繳了，保障會不見嗎？」
http://forum.i835.com.tw/forum-f8/topic-t264.html
