【鉅亨網黃欣 綜合報導】
由於擔心民眾儲蓄不足,影響退休後生活品質,馬來西亞政府於去年推動個人退休基金計畫,但儘管有高報酬率與可抵稅等優點,尚未被民眾廣泛接受。
《華爾街日報》報導,依法規定,馬來西亞勞工都需提撥部分薪資存入政府設立的退休公積金 (EPF;Employees Provident Fund),目前公積金規模已超越 5360 億馬幣 (約 1690 億美元)。EPF 過去 10 年來,年報酬率至少為 4.5%,優於馬來西亞銀行 1 年期存款利率 3.2%。
不過,大馬政府仍擔心馬來西亞民眾沒存夠退休金。另方面,隨著 EPF 愈來愈大,政府也擔心它的報酬率會下降,導致難以支撐民眾退休金支出。
去年馬來西亞政府推出個人退休計畫,以補充公積金的不足。政府授權包括 AIG、ING基金等的 8 家公司發行 24 檔基金。每檔基金都有不同的風險程度,持有標的從股市、債市到貨幣市場工具等不一而足。
雖然購買這些個人退休基金的金額可以扣稅,報酬率又比政府公積金來得高,但據證券交易委員會資料,只有 3 萬多人開戶。相較之下,參與 EPF 的人數已逾 640 萬人。且 EPF 報酬穩定,年報酬至少會有 2.5% ,使剛起步的個人退休基金更難說服企業主與職員加入。
馬來西亞國民平均年齡僅 26 歲相對年輕,個人儲蓄又占 GDP 的 1/3,但當局認為民眾對生活水準的期待上升,有必要提升大眾認知,增加退休儲蓄。
馬來西亞個人退休機制局 (Private Retirement Scheme Administrator) 指出,透過存公積金,20 年後退休時平均每人可存下 16 萬馬幣,但這是不夠的。至 2020 年,有 10% 馬來西亞人口將為 60 歲以上,且無足夠儲蓄。 法律規定,雇主需提撥勞工薪資至少 11% 至 EPF,勞工個人則必需提撥 13% 薪資至 EPF。但人們至少要存下薪資的 1/3 才夠。
馬來西亞個人退休基金業者所面臨的最大挑戰之一便是來自 EPF,因為人們總覺得加入公家體系比較有安全感。有人認為與其投入個人退休基金,還不如投資房市、收取租金。
為了吸引人們考慮投入個人退休基金,馬來西亞政府給予前 10 年皆可抵稅 3000 馬幣的優惠。若雇主代勞工投資個人退休基金,則雇主也可獲減稅。
但目前還沒有法規能讓人退出公積金轉投入個人退休基金,個人退休基金仍被視為是補強公積金不足的角色。且馬來西亞民眾對這款投資工具仍然認知不足,常與單位信託基金、強制儲蓄、銀行理財與保險商品搞混。業界認為,它還需要多加宣傳,讓民眾更加了解。
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