【文/住展房屋網】政策優惠房貸名不符實!據稍早引述行庫說法的報導指出,自2010年底起推出的財政部版青年安心成家購屋貸款專案,至今撥貸件數已近21.9萬戶。然當中竟有超過4萬戶,是超過40歲者申貸。其實該專案原本有20-45歲的年齡限制,但這個年齡層的薪資及還款能力普遍偏低,甚至頭期款都湊不齊,因此後來取消年齡限制,結果竟變成現在的名不符實。
結果根據日前報導揭露,國民黨不分區立委、前金管會主委曾銘宗竟然不察問題所在,反而還建議財政部進一步放寬優惠房貸申貸年齡限制,並加碼貸款額度(從原來800萬調高至1000萬)及利率補貼,財政部則允諾會先檢討利率補貼部分。
政策優惠房貸是否只應獨厚年輕族群,或額度是否足夠?這些都可再討論;畢竟需要靠政府補貼才能買房的人,不見得是年輕人。不過,住展房屋網企研室認為,誰可申貸,或額度該是多少,根本不是該被討論的重點;真正該檢討的是,整個政策優惠房貸的概念,乃至於存在的合宜性。而住展房屋網企研室認為,以目前台灣房市或居住環境現狀來說,任何形式的購屋補貼或優惠房貸,都不該繼續辦理。
首先,目前唯一辦理中的優惠房貸,也就是財政部版青年安心成家購屋貸款專案,為何到後來反而是非青年來申貸,稍早報導甚至指出還有領退休金族群申貸?45歲以下者薪資過低,連頭期款都付不出,或房價過高,都還不是關鍵因素。
銀行本質上是營利機構,即便公營也一樣是在商言商,所以當然是貸給有能力還款的申貸戶才有利可圖。只是,這和所謂政策或優惠二詞根本上相違背,要以獲利為最高經營原則的銀行補貼經濟弱勢,本來就有點強人所難。
然而,換個角度,政策優惠房貸要真正發揮功效,是不是該貸給一般情況下貸不到款(審核資格不過,被銀行評估無足夠能力還款)的準購屋族才對(這是之前公教優惠房貸遭到強烈質疑的主因);但銀行還是要得有利潤可賺,所以就變成得靠政府編列預算補貼來支應,否則根本行不通。
但這時候新的問題又來了,既然是政府補貼,等於是拿所有納稅人的錢來。那麼,錢就必須花在刀口上,給真正有需要最弱勢的,也就是根本住不起的人,才符合正當性及比例原則。然而,如果給予的是房貸補貼,住展房屋網企研室認為,這反而是挖坑給經濟弱勢者跳!
因為明明這類人就算房價下修,也還是買不起,卻可能因為優惠政策房貸而誤判形勢,以為自己有能力買房而進場,最後反而被房貸套牢,結果政府沒有真正幫助到該幫助的人,甚至還是替房市業者解套,替銀行作嫁。
綜合以上分析,加上目前台灣房價所得比仍偏高,政策優惠房貸根本沒有繼續辦理的合理或適當性;住展房屋網企研室認為,應該至少等到公宅存量足夠,比如達到總體住宅量1%以上,乃至房價所得比恢復到較合理數值後,再考慮恢復辦理優惠房貸不遲!
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