怎樣規劃財富人生
我們已經知道，除了前20年的成長期和60歲後離開職場尚餘的30多年退休期之外，人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間，就集中在20 ∼ 60 歲之間的這40 年。假定在這寶貴的40年裡，每十年可以看作一個階段性的典型週期，那麼，你就有了四個需要格外清醒、努力的黃金奮鬥時期。如果在這四個人生至關重要的關鍵時期中，你的基礎打好了，方向找準了，那麼，基本上可以說你已經為你自己奠定了後顧無憂的幸福人生了。
(每個時期應該要有不同財富規劃，為未來人生做打算。圖片來源：Pixabay)
（一）你的20' 時期
20歲年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來，在人生諸階段裡擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。在經濟上，這個階段「小大人」中的一些人已經有過短期打工或者實習的經歷，嘗過金錢的滋味，比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的高職生；另一些則還在父母的羽翼底下，享受著家庭的關愛或者機構的資助，比如尚在求學的大學生和研究生。
這一階段的財務特徵是：大多數人在經濟上逐步實現自給自足並開始進行小比例的儲蓄；除生活費外，用於學業和技能、自我提升的支出，如服裝、交友、旅遊的費用顯著上升；一部分人開始關注理財技巧，一些人開始嘗試股票、基金和單位信託等小額投資；隨著年齡的增長和婚期的臨近，他們逐步將注意力投放在房產市場，開始留心房產的地段、價格、設計並思考借貸等資金籌措問題以考慮房產購置事宜。
在人生這第一個階段裡，有關你未來前途的、至關重要的生涯規劃，應該立足於以下幾個方面，並確保這些方面的落實：
＊確定職業方向和職業目標，只有職業穩定下來並不斷成長，才能帶來穩定並逐步增加的收入；
＊設定人生方向與生活方式，明確自己追求的生活方式所隱含的財務含義，即什麼樣的生活方式必須相應地投入多少精力和物質基礎；
＊學會預算和儲蓄，養成正確、合理的消費習慣；
＊預定3 ∼ 5 年的中短期目標，並努力達成；
＊試累積第一桶金並嘗試投資，拓展多元收入管道；
＊建立家庭和提升自身軟實力。
（二）你的30' 時期
在人生的第二個創建階段，雖然你還年輕，但必須面對和解決的問題通常重大而富有決定意義，無論是在職業還是在人生伴侶，選擇上的失誤都將帶給你莫大的煩惱和痛苦。同時，金錢開始越來越多地對你的生活產生影響，無論你是否覺得它庸俗，你的人生被金錢浸染的味道都會不斷地加深——不管你願不願意承認，庸俗的物質都將是美麗生活不可分割的基礎，而且當物質生活困頓、貧乏的時候，你的生活無論如何都不會太美好和高雅。
隨著30' 時期的到來，你突然發現人生越來越美好，想做的事情越來越多，而你肩上的責任也越來越重大。現在，你不是「一人飽全家飽」了，美好生活突然激發起你更多的美好願望，不僅僅是你，還包括你另一半、你孩子，甚至有時還摻進來一些撫養你長大，但是目前已經進入暮年的你父母的期望。
在現實的開端與未來幸福的憧憬之間的這個階段，你的財富策略是：
＊確定職業方向和職業計劃，包括職業目標、職位升遷以及要不要轉換職業跑道、要不要進一步提升職業技能；
＊由於財務方面的需求大幅提高，所以需要考慮、設計、演練、實踐不同的方式來摸索你個人有效的財富管道，不能再僅僅依靠單一薪水，嘗試拓寬收入管道成為當務之急；
＊確立和弄清自己的財務狀態，分清資產和負債，學習使用槓桿，學習面對風險，是這一時期需要掌握的技巧和必需的心態歷練；
＊開始鋪設自己的安全網，包括購買保險、慎重借貸、調整消費和穩健投資增值，這個時期開始思考養老問題一點也不算早。
(每個時期應該要有不同財富規劃，為未來人生做打算。圖片來源：flickr)
（三）你的40' 時期
「漢堡人生」開始於承上啟下的中年。「夾心」的滋味在你人生滑過拋物線的頂點後悄然登場。你感覺到有點失落有點煩。
不過，也不是各方面都不好。人到中年，你心態成熟，身體健康，年富力強，經驗豐富；人到中年，你有前面20年的累積和社會歷練，雄心猶在，可謂該擁有的你都擁有了。此時既可攻還可守，再不會像年輕時候那麼匱乏，也沒有老年人的衰落。因而絕大多數中年階層的幸福指數還是比較高的。更何況，中年時期是人生的豐收季節，不僅職場得意、獲得高薪，而且擁有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不僅擁有了第一套住宅還擁有多種投資，並且一些表現優異的中年人事業有成，名譽、地位、財富和聲望都創下新高，個別佼佼者的財富累積可以用億萬形容。就世界範圍來說，這個階層也是富豪雲集的階層。
40 歲後的財富策略：
＊穩健中求拓展。你已經擁有良好穩定的職業以及較高的收入，更有可能加薪晉職。通常在這個階段，你已積蓄可觀的財富，未來樂觀前程遠大；
＊滿意與不滿意的博弈。此期無論成功與否都會對自己瞻前顧後，有一個既滿意又不十分滿意的矛盾階段。這是「人在中年」的特點，無論向前走還是維持現狀，「比上不足比下有餘」的財務狀態常常讓人猶豫和困頓；
＊夾心層的尷尬和中年危機。正是這種承上啟下、進與退的左右搖擺，使很多中年人在智力的高潮和體力轉折的特定階段，產生職業倦怠，無法突破。「中年震盪」從身心特徵輻射到事業、家庭、情感、健康等方面，並進而影響個人的財務狀況；
＊財富儲備與財富升級。正向意義的中年進取常常帶來巨大的事業版圖和財富方面的成功。過去的經驗和累積是再騰飛的基礎，一些人順利把握這種人生經驗和資本優勢，再創人生的輝煌。據世界範圍的統計，38 ∼ 49 歲這個年齡段的超級富豪占的比例是各年齡段最高的；
＊滿足與停滯。自然地，另一些中年人看著事業有成、兒女長大的今天會有一種由衷的滿足，開始自然而然地按部就班，著力於看守既有利益，步步為營隨遇而安；
＊更新與守舊。激流勇進還是止步不前加劇著人生差距。
（四）你的50' 時期
大多數人的50歲後，常常意味著有25年以上的資歷，無論人生經驗、職場能力、薪酬回報還是個人積蓄，都處在一個相當完備的階段。這個階段有很多人家庭幸福圓滿，孩子長大成人，沒有太多事情需要操心，事業穩定不可替代，身體健康，眼界開闊，心胸豁達，成熟睿智，雖體力稍減但沒大毛病，唯獨父母多已年邁，時有贍養與照顧問題。
矛盾的是，熟悉的卻感覺不再新鮮，頭腦開放卻不再容易接受。有長期累積的心理優勢卻還會生出恐懼和疑慮，那是一種害怕不能與時俱進、終被淘汰的感覺——一份老年來兮若有似無的不自信。很多人在臨近60歲前，即使沒有被機構或競爭對手淘汰，也已經先行自我淘汰了。無論實際上是否還坐在辦公室裡，因為心已經不再進取，退居防守，就等著年齡一到「被退休」辦證領錢了。「夕陽無限好，只是近黃昏」，實在是一種衰老的寫照。
50 歲後的人生規劃與財富策略：
＊退休金成為50' 時期的第一要務。即便是適逢子女婚嫁、父母醫護贍養的夾擊，也請不要顧此失彼，將以後賴以生存30年的養老金移做他用；
＊降低風險，保本投資；
＊檢視安全網是否足夠，尤其是醫療保險；
＊徹底清償債務，無債一身輕；並檢視住房狀況，是否需要調整，如果空巢，宜大屋換小屋；
＊注重精神生活，培養年老後的愛好。
本文摘自有意思出版《當財富來敲門》
