醫學不斷精進，台灣女性平均壽命達83.1歲，男性則是76.7歲，未來壽命延長的速度恐將加快，但你準備好了嗎？
每個人都想有錢到老，但在長壽風險和低利率的雙重衝擊下，若只持有現金而無理財規畫，無疑又將面對另一個風險：人越活越老，錢卻越存越薄。
因此，準備退休，你需要靠投資理財打造「長壽財」，享有源源不絕的現金流，而不是死抱著一筆單純的「退休金」，每天提心吊膽會花光。
企畫：編輯部 插畫：蔡嘉驊 版面設計：吳竺潔
4箭齊發 準備你的長壽財
撰文：劉以親
旅日作家劉黎兒說：「人長壽，錢也要跟著長壽。」這話讓人頗有感觸，現今醫學進步，延長了人均壽命，金融市場卻越趨震盪，並且走向負利率，兩個看似毫不相關的領域，卻大大改變了每個人的一生：人越活越久，錢卻越存越薄；人長壽，錢卻不容易長壽。
退休調查都喜歡探討一個問題，終究老後退休金該準備多少才夠？去年有外商銀行調查指出，58% 的受訪者認為，必須擁有1000萬元以上的存款，才能享有安逸的退休生活，由此可見，「千萬退休金」是不少人認同的基本金額。
該調查同時指出，受訪者心目中理想的退休存款金額高達7800萬元，姑且不論這個目標可能只有少數人能達成，而且不是每個人對退休品質的要求都這麼高，但如此高額的數字也顯露出許多人對老後生活的不安感。
退休後有22年餘命 對抗長壽須提早準備
根據行政院主計總處統計，2014年國人平均壽命為79.84歲， 受僱員工平均退休年齡為57.8 歲，相當於退休之後還有22年的餘命， 不過，未來壽命延長的速度恐將加快，醫學進步能讓人長命百歲，如果沒錢又失去健康，長壽恐將讓人苦不堪言。
長壽風險不僅拉長了養老期，就連準備期也得提前鳴槍起跑。滙豐集團剛發布的一份退休調查報告指出，在過去，台灣已退休人士從42歲開始，花16年的時間準備退休，順利在58歲實現目標，但現今的上班族（準退休族）明白自己會比上一代更長壽，已經意識到必須比上一代更早開始為退休儲蓄，將準備退休的時間提早至35歲，打算利用24年的時間準備，希望在59歲時順利退休，如此一來，準備時間將足足比上一代多8年。
你需要的是長壽財 不是一筆單純的退休金
退休並不是人生跑道上的終點線，尤其沒人能預知自己活多久，卓越資產管理公司副總張禹治就指出，「並不是在65歲離開職場那天，就要把全部的退休金領出來用，假使每個月領出3萬元，其餘的錢還是要長期規畫，除非你很會存，存很多，否則只把錢擺定存是不夠支應的。」在負利率時代下，持有現金而無理財規畫，絕對是一大風險。
嚴格說來，退休族需要的是「長壽財」，有源源不絕的現金流有錢到老，而不是死抱著一筆單純的「退休金」，每天提心吊膽何時花光。尤其現階段年金改革聲浪大，未來光靠政府和雇主提供的退休金，一定不足以因應。以下從財務面綜合幾位專家的看法，教你擁有高齡的4支箭，4箭齊發，確保自己能過著富足的退休生活。
第1箭 確保收入不中斷
想讓自己有錢到老，首先要確保收入不中斷。弘道老人福利基金會台北服務處主任張瑋芩表示，一般人只要能力和健康狀況允許，其實不管幾歲，都不應該太早退休，除了可以擁有實質的收入，留在職場上，也不會與社會脫節。
有人說，年輕時失業是挑戰，中高齡失業則是災難，而避免中年失業，是不讓收入中斷的一大關鍵，萬一真的面臨這個危機，也要設法重新站起來，盡可能嘗試再就業或轉職，為自己的收入開源。
暢銷書《下流老人》作者藤田孝典就點出，收入極低、沒有足夠存款是下流老人的指標，因此，想要遠離下流生活，提高收入和擁有足夠存款是很重要的事。
第2箭 買對保險規避風險
「以前台灣人的理財規畫是，自己存錢，省著點用，之後再留給子女，可是有很多問題不是靠『省』就能解決的，像看護、醫療這些林林總總支出，還是需要透過保險機制規避風險。」AIA 友邦人壽行銷長李正偉表示。
李正偉指出，規畫完整的退休生活會經歷3階段：財富累積期、成長期及豐收期，這3階段各潛藏不同風險。財富累積期最怕遇到失能風險，如果因為疾病或意外導致失能，不能工作就無法有效累積財富；財富成長期則擔心市場風險，若是因為經濟情勢造成市場波動加大，財富恐無法穩定成長；至於財富豐收期最怕的是長壽風險，若是活得久，但沒做好退休規畫，將無法對抗長壽。
「隨著年紀越大，會越沒有能力去應變和改變生活，有能力存到3000萬元的人，當然可以比較安心一點，但越沒有錢的人，越需要買保險建立起生活保障。」李正偉說。
此外，張禹治認為，「商業年金非常重要，年金就像白飯，勞保老年年金已經幫你準備了3分之1碗白飯，不足的部分就要靠商業年金險補充，至於要加菜或添肉，就靠個人自行儲備的退休金。」
第3箭 持續投資理財
「投資理財要持續，投資人容易犯的錯誤是，買了之後遇到市場風險，賠了錢就撤退回到定存。」滙豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁陳宥辰強調，基金報酬短期賠3%、5% 很常見，可是投資人一旦贖回改擺定存，要花很久的時間才能賺回5%，「你必須留在市場裡，才能享受到上漲的機會。」
陳宥辰認為，規畫退休理財要國際化、多元化。「有很多台灣人儲蓄是用台幣現金，但國際上有很多投資機會、利息水準比台灣好，國際化擁有更多幣別，能參與更多的投資機會；而多元化最重要的是，要多方創造為自己工作的現金流，例如，配置固定收益資產、投資債券或股票等。」
陳宥辰常被問：「現在利率這麼低、市場這麼亂，是好的進場時點嗎？」他的回答是：「要觀察市場行情，但不要站在一旁太久，挑一個最佳的標的，趕快開始！」
第4箭 有自住屋降低開銷
曾任外商公司在台CEO、45歲就提早退休的田臨斌（老黑）認為，退休後的財務保障有3個前提：①沒有負債、②足夠的保險、③擁有自住屋。他的觀念是，有自住屋才不用繳交等同負債的租金。不過他強調，千萬不要以為只有帝寶那樣的豪宅才能住人，沒有人規定，退休族一定要住在房價、物價高昂的城市裡。
有自住屋，除了可以降低開銷，「政府支持的以房養老政策是另一個選擇。」李正偉指出，年輕時買房存錢，老了之後再從房子提領所需，是可以規畫的方向之一。
而已經從金融圈退休的理財專家陳忠慶，則有更高竿的做法，他在退休時將台北市大安區的高價房子賣掉，轉租在相對便宜的地區，並把多數的賣屋所得轉進債券型基金，現在每個月只要靠固定收益，就能輕鬆過著自在的生活。
無論如何，對於長壽風險要有高度意識，而準備長壽財，刻不容緩！
（全文未完）完整內容請見《Money錢》2016年9月號NO.108
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