年存100萬，只有2000元利息，可怕吧！月光族變身，12張定存單法不僅幫你存錢，還把利息錢變大4倍；保守族變身，台灣50，以時間換報酬；天龍族變身，高股息標的，賺養一輩子。
30歲前要懂的簡單投資術
12張定存單，利息放大4倍
【文/王妍文】
「上班打卡制，下班責任制」、「倒退15年的薪資」、「起薪22K」這幾年提起工作、薪水就心酸酸，更別提買不起房、不敢生小孩、退休遙遙無期的人生盼望了！
對小資族來說，兢兢業業上班，努力學習新能力來因應大環境轉變需求，要的不正是希望能透過辛苦的努力，不僅貢獻所長，還能獲得足夠的薪資追求夢想。但世界變動太快，全球化的結果不是帶來均富社會，而是拉大貧富差距，面對這個時代變局，你是坐在電腦前喋喋不休地抱怨著「物價飛漲，錢不夠用」；還是躺在床上安慰自己「我這人並不貪心，投資玩股票好像在賭博，還是別亂碰」；抑或你會努力思索：人生要一路不為錢所苦、無痛退休，除了每個月薪水進帳之外，還有什麼方法能讓自己的資產愈滾愈多？
想法，將決定未來金錢的多寡。想解決「財富」這件事，唯一的途徑就是轉變思維，勇敢面對必須讓大錢生小錢的「任務」，學習科學的投資理財方法，並及時付諸行動。
投資理財是一門大學問，但也不是即知即行就能成功，在開始動作前，你得先了解自己是什麼人？要知道，收益的大小不僅取決於大環境，更取決於對投資工具的選擇和投資技巧的運用，先了解自己，才能在投資世界裡遊刃有餘。
對自己有了初步理解後，一起來學習3個讓大錢生小錢的簡單方式：
■月光族變身：12張定存單，利息放大4倍
風險承受力偏低、財務體質不佳的人，通常會有幾項特徵，像是經常為了調度錢而煩惱、每月錢不太夠用，甚至還有負債情況。在這些情況下，或許你會說，錢都不夠用了，哪有餘錢來投資，讓錢變大？
別煩惱！其實想辦法存錢，也是對自己未來的一種投資。要改善財務體質，先學會從月薪擠出錢來，12張定存單法不僅幫你存錢，還把利息錢變大。
每月領到薪資後，你都怎麼用它呢？先把要存的錢轉到其他帳戶？想花的時候就從銀行帳戶中領出錢？繳卡費時，就從帳戶轉帳？用不完的錢就繼續放在帳戶中，避免急用時沒有錢？
魔鬼總是藏在細節裡。如果你以為事先把要存的錢轉到其他帳戶存起來就夠了，可能不知不覺中就損失了一筆利息收入。
以台灣銀行為例，現在銀行帳戶中的活期儲蓄存款利率僅0.20%，意思就是說，當有100萬存款放在台銀活存帳戶，經過一年後，銀行只會付給你2000元利息錢，可怕吧！在低利時代，想要追求無風險理財的報酬率就是這麼少。
再仔細看看，薪資轉帳戶的利率稍微高一點點是0.25%、一年期定存利率為1.165%，從上述3個不同利率，我們可以適時調整存錢策略來放大利息：把每月要存的錢，如薪資的10%~15%存成定期存款，切忌留在薪資帳戶中會不小心花掉，也不要傻傻轉到第二活存帳戶就不管它（若轉到第二帳戶也要直接設定存）。
每個月的定存單以一年為期，每月存一筆，一年下來就能累積12張定存單，第2年起，每個月都會有一張定存單到期，若有急用可以直接使用，也不會損及其他定存款項的利息；如果沒有其他重大支出，就讓定存單自動續存，並把第二年每月要存的錢一起加入定存單中，或是養出第13張定存單也可以，一起繼續滾動存款。
這樣一來，十二定存單的利息不僅比放在薪資戶中直接放大4倍，還不用冒著隨時會被花掉的風險。
■保守族變身：台灣50，以時間換報酬
風險承擔度中等的人則不能不知道，具備風險低、交易成本低、長期績效打敗同類型基金等優勢的ETF（指數股票型基金）投資。
2008年全球金融風暴過後，投資人對於風險的敏感度日益增溫，也帶動ETF的興盛，說起ETF，最有名的就是台灣50（0050），它的全名是「元大寶來台灣卓越五十基金」，追蹤台股前50大市值股票，包括台積電、鴻海、台塑、聯發科、大立光等都是台灣50成分股，「不僅非常貼近台股加權指數，還具備波動幅度小、穩定配息與不會倒的特色。」理財達人羅際夫說。
羅際夫指出，對於剛跨進投資領域，又不希望投資風險過高的投資新鮮人，台灣50是非常好的入門標的選項，買了一張等於買了50家好公司，又能自動達到風險分散，很適合長期持有，堪稱是小資族也買得起的績優股。
從報酬率來看，台灣50和台股基金相比，前3年彼此間可能不相上下，但若將投資時間拉長到5年，幾乎都勝出，一旦投資時間長達10年，平均報酬率都能上看2位數。
投資台灣50有2種做法，一種是定期買入賺配息：台灣50成立以來，除了2008年因金融風暴影響，殖利率跌到1.85%外，平均配息殖利率的區間都在2%~4%之間，如果不計算股價波動，等於每年都能領到還不錯的配息。
一種則是區間操作：由於台灣50和大盤連動性高，有不少人靠區間操作台灣50來參與台股景氣循環。例如台股現在處於相對高檔位置，台灣50並不算便宜，一旦跌破某些重要支撐如10年線、8000點大關等，就進去買；或是就用區間購買法，每跌破500點、1000點就買一張，但台股若持續走揚，假設漲過9000點，就伺機分批賣出。
只要看台股漲跌趨勢，就能操作，對投資新手來說相對容易。不過，羅際夫也提醒，近年來ETF發行大爆發，除了正向標的，也出了不少槓桿式的反向標的，複雜度提高很多，尤其槓桿型ETF只適合極短線。一旦看到市場反轉就要趕緊脫手，否則很容易立即從賺錢變虧錢，如果不清楚其中奧祕，還是少碰為妙。
■天龍族變身：高股息標的，賺養一輩子
每天在股市中悠遊恐怕不是一般小資族在辛苦上班之餘能夠負荷的理財方式，但如果一年只做一次呢？
富爸爸羅勃特‧清崎（羅伯特.T。 Kiyosaki）曾說：「好資產，必須能為你帶來持續性的收入。」高股息股就是這樣的好資產。每年5-6月台股股東會時，總有不少人會整理出一些高股息的股票標的，雖然總結的是該股票過去一年亮眼的獲利成績，但只要加上幾個篩選條件，挑對高股息標的也有可能變成賺養自己一輩子的好投資。
想要挑出值得投資的股票有幾個撇步：
1.公司財務長期穩定：獲利不一定要年年成長，但長期呈上升趨勢，如近3年每股稅後盈餘（EPS）平均值＞近5年平均值＞10年平均值。
2，過去5年，10年的股利政策均衡而穩定，殖利率最好在5％以上。
3.產業龍頭的公司。
除了上述挑出高股息股的方式，平民股神蘇松泙則偏好鎖定大型股、權值股、強勢股等3大族群來操作，他在《不蝕本實戰操作》書中進一步建議，遵循2個選股原則，在除權除息行情啟動前就做好準備：
原則1“觀察除權除息前一周股價
一般在挑選除權息好標的前，大多關心的是現金股息殖利率、法人進出張數等，蘇松泙則還進一步加碼觀察股價，因為「股價會告訴你強勢股在哪裡」，如此一來也能誤選雖為高股息個股，但股價走勢卻在空頭趨勢上的標的。
原則2“挑選老闆正派的公司
蘇松泙認為，正派經營公司的老闆比較不會亂投資，有利長期獲利維持一定水準，配股配息也不錯，短期跟股價進出或是長期時有都不會讓股東吃大虧。即使除權除息時出現貼權、貼息，一段時間後，重新填權、填息的機會也比較高。
（本文摘自《30》雜誌2016年8月號《商業4.0 年輕人新工作機會來了》）
【更多精采內容請上《 30 雜誌
www.30.com.tw 》；歡迎加入《30》雜誌 www.facebook.com/30monthly 粉絲行列 。未經授權， 請勿轉載！】
