30雜誌
新婚理財1＋1＞2
《30》雜誌文│黃惠美
「年收入究竟多少，才可以適合結婚？」29 歲的志豪最近常思考這個問題。挑起這個疑惑的源頭，正是自己也到了要步入家庭生活的年齡， 要選擇繼續自己單身打拼？還是組織家庭承擔更多責任？
志豪有一位交往3 年、感情穩定的女朋友曉婷， 兩人希望能在30 歲前後結婚。最近兩人經常討論到結婚以後的事情，他才意識到，除了結婚瑣事讓人頭痛外，婚後首當其衝的就是「錢」的問題。
一個家庭的誕生，會伴隨許多新的花費支出，像是婚禮、是否要買屋、以後小孩的養育經費等，這些額外的支出費用，都不是小數字，他很擔心自己的收入無法因應婚後的生活需求。
看看自己的存款，志豪仔細計算，自己在一家3C 賣場擔任銷售專員，每月收入約4 萬5000 元，過2 年如果晉升到管理職，薪資差不多是5-6 萬元的水準；以目前的薪資，在扣除房租1 萬5000 元、生活支出1 萬5000 元、保險費3000 元後，若加上一些婚喪喜慶等臨時支出，每月能存下1 萬元就不錯了， 但大部分時間都存不了這麼多，另外銀行裡還有50 萬元存款。
志豪心想，以自己目前的存款僅能支付婚禮所需， 根本無法考慮是否要買房的問題，雖然女友曉婷不介意兩人繼續租屋，每月收入4 萬元的她，也願意在婚後把自己的70萬儲蓄拿出來當作家庭基金，但現階段自己收入無法增加，一旦結婚，支出變大，恐怕連儲蓄都有問題，尤其志豪依然希望自己能負起主要的養家責任。
這份責任感，讓志豪開始躊躇是否要這麼早就結婚？還是要再單身奮鬥幾年，等升任主管後，經濟實力更充裕以後再結婚？ 「婚後的家庭生活一定比較花錢嗎？」面對志豪的擔憂，CFP認證理財規畫顧問黃博仁反問，他指出，每天的生活都離不開錢，因此，唯有生活方式能決定一個人能不能邁向富有。若藉由進入家庭生活，調整財務規畫方式，反而能發揮1＋1＞2的理財力量。
新婚理財 1＋1＞2
與其問年收入多少才能結婚，黃博仁建議，在進入家庭生活前，應該先回頭省視自己的單身生活，想想，單身生活時，錢都花到哪裡去？
黃博仁指出，年輕時的花費，因為沒有家庭負擔，很多時候都把錢花在消耗品上，流行的3C產品、時髦的車子、嚮往的旅行，這些都無法讓自己置產致富，是名副其實的單身「貴」族。
很多單身貴族在評估單身與家庭的經濟差異時，很容易會忘記：責任與負擔可以增加自己的財富，因為生活的穩定，會減少很多情緒型消費，也會更有動力去賺錢。
以志豪來說，租屋費用占了收入的1/3，成為生活中最龐大的支出，加上與朋友聚餐、出遊等都列入生活支出的「必要開銷」，有餘裕時才存錢，自然無法掌握存款進度。
在思考是否建立家庭的同時，不妨先從了解、改善單身時的消費與理財習慣開始，幫自己找出更多財務餘裕。黃博仁建議，可以先從3方面著手，讓新婚理財能夠1＋1＞2：
- 共享兩人資源：想想生活中有哪些事情可以共享資源？例如：同樣1萬5000元的租屋，2個人用，比一個人負擔更省錢；2個人開伙，比1個人開伙更經濟；1個人出門搭大眾交通工具最划算，若2個人一起，不管開車或搭計程車，經濟與時間效益都更高。
- 改變生活方式：想想單身時的消費習慣有哪些真的帶來快樂？例如：三不五時與朋友聚餐、唱KTV，真的可以聯繫情感？還是為了殺時間、排遣寂寞？逛街購物是為了一時的消費快感？還是真的是生活所需？單身「貴」族的生活，有時是由過度消費堆砌而起，把需要的留下來，不需要的剔除，就會產生更多經濟資源可以運用在家庭生活上。
- 規畫夢想目標：想想自己未來希望過什麼樣的家庭生活？單身時，一人飽全家飽，不論哪種生活型態，只要自己滿意，別人也無須多話，自然少了努力的目標。
結婚後，讓另外一個人一起計畫未來，有了清楚目標，就能化為讓自己生活方式脫胎換骨的動力。
333理財原則
理財專家曾志堯在《35歲前要上的33堂理財課》中提到，要因應人生不同時期的需求，制定與時俱進的理財規畫，才能迎戰人生變化球。
結婚不單是兩個人的結合，也是財產的結合。在婚前雙方可能都有一些資產和零散投資，是依據自己的收入、職業特點和投資風格來操作自己的投資理財方式。
如果要進入婚姻，首先要做的就是整理各自的帳戶。最好在婚前溝通未來資金管理模式，可以各自管理、選擇共同帳戶，或全交由其中一方打理，這樣做的好處是，清楚掌握家庭的整體資產狀況。
第2步則是透過記帳的方式，確認未來的費用，包括租金、水電、瓦斯等日常開銷，而稅款、保費或孝親教養金等費用也須予以「月化」，分攤計算在各月的開銷中；確認收入、支出後，再制定每月投資、儲蓄的可行規畫。
第3步是制定家庭理財計畫，黃博仁建議剛開始時，只要掌握簡單的333 原則即可，不需要給自己過大的家庭財務壓力。所謂333 原則是：3 成生活費、3 成投資儲蓄、3 成房貸。
像志豪與曉婷月收入共8 萬5000 元，決定租屋， 則可將租金壓在2 萬5000 元以下，多餘的資金就能滾入夢想基金裡，提高儲蓄率。
此外，志豪原有的50 萬、曉婷70 萬元存款，加上投資儲蓄金額比單身時更多，若是兩人有購屋、生育計畫，將更有利投資計畫的安排，反而更有餘裕去制定投資時程，加快人生家庭夢想的實現。
結婚好？單身好？沒有一定答案。但與其讓經濟問題左右人生進程，不如問自己，願意為人生、為家庭付出多少理財努力？
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