妳習慣如何把錢養大？放銀行定存、買儲蓄險……
為什麼選擇這樣的方式？因為可強迫儲蓄、並且很安心。
但是，如果告訴妳當「銀行客戶」只能賺1%微利，
當「銀行股東」卻可以賺8%時，
妳，要不要改變習慣呢？
企畫：編輯部
當銀行股東 每年多領一份薪
當月光族許久的小竹，最近終於想要存錢，因為她有個夢想：到希臘看看那讓人陶醉的島嶼風光。過去從沒想過要存錢的她，開始研究什麼方法可以最快圓夢。
她上網一看，發現大批女性同胞討論的存錢方式，不外乎銀行定存或儲蓄險，大家一致的態度是：定存和儲蓄險可以「強迫」存錢，而光是「強迫存錢」這件事，就讓眾家姐妹趨之若鶩。
網友真真分享，因為她是個對數字沒什麼概念的上班族，所以從上班以來，就遵從媽媽的指示，把錢存在銀行。而她的做法是每個月擠出五千元，以零存整付的方式攢錢，這樣持續做了三年，當她見到戶頭有一筆十八萬多元的金額進帳，其實還滿開心的，因為有一種這筆錢是「多」出來的感覺。
定存利率趴在地上 儲蓄險IRR則讓人心酸
另一位網友羽柔則表示，自己是個不折不扣的理財幼幼班成員，前一陣子她發現同事正在瘋「儲蓄險」，想想自己也是個忍不住就花過頭的小資女，因此跟同事要了一張儲蓄險的DM來研究，內容大概是：保額三十萬元，選擇以月繳方式繳納保費，月繳保險費為4,140元。若於六年期滿後被保險人生存時，可一次領回三十萬元的滿期保險金，給付滿期保險金後，契約效力即行終止。
她說見到「三十萬元」的金額，馬上眼睛一亮，直覺這就是她要的理財工具，尤其每個月只要繳4140元，又是她負擔得起的額度，「六年過後一次可拿回三十萬元，可以做好多事呢！」羽柔開心描述。
此時，小竹拿起計算機敲打一番，每個月存4,140元，六年下來，相當於自己拿出298,080元，結果卻僅拿回三十萬元，「不會吧！存了老半天，才多出1,920元！」
心急的小竹在網站上利用理財試算的網頁進行試算，「這張儲蓄險的年報酬率僅0.21％，比起目前定存的1.375％利率還要低。」她又拿起其他網友分享的儲蓄險內容，發現以年繳代替月繳的儲蓄險報酬率會比較高，但也沒有好到多少，仍然是不到1％利率的「心酸」產品。
其實，強迫存錢很重要，但是，一般小資族只停留在第一階段：一味想著如何把錢擠出來，卻忘了累積自己的金錢庫也可以很有效率。而小資女艾蜜莉就是一個攢錢的效率高手。
小資女艾蜜莉買合庫金靠股息股利就賺逾六％
七年級生的艾蜜莉與一般上班族無異，剛開始工作時，也是每月領著「了無生趣」的二萬多元薪水，就算是現在，也不過達到月薪三萬多元。但是，沒有富爸爸、富媽媽的她，卻靠著存股存出一片天，目前她手中有四百萬元的部位在股票投資上，年報酬率超過10％。
去年她挑中合庫金(股票代號：5880)做為投資標的，「銀行的業態是靠利差為生，在台灣的小池中競爭，大獲利不容易，而即便有心打亞洲盃，成長還是有限。既然如此，那就一定要挑絕對穩健的標的。」
所以，艾蜜莉偏愛這種不會倒的公股銀行，因為公股銀行保守經營，即使過去遇到信用卡風暴，也沒有捲入，可見抵禦「事件」的能力強，「如果以買儲蓄險的心態去買金融股，長時間抱著，股息加上價差，一定可以有不錯的獲利成績。」
艾蜜莉說明，一般小資女最好在股價相對低點再進場，紀律的買也不是不行，但是必須信心足夠，因為萬一存股一、兩年馬上碰上股災，見到股票資產大縮水，多數人肯定會感到害怕而存股失敗。
因此她建議，如果不是腦筋夠清醒，還是找低點進場買進，比較可以克服人性。去年買進合庫金時，艾蜜莉就是見到股價亮了「綠燈」的安全便宜價，才大舉進場，而持有約一年時間，光是股息、股利收入就讓她賺逾6％。
與其當銀行客戶為何不當銀行股東？
分析一般人愛定存、喜儲蓄險，卻對於買發行定存及儲蓄險產品的金融股卻步的原因，《六年存到300張股票》作者、且最近幾年都在存金融股的高職教師陳重銘表示，他從太太乃至周遭女性同事的理財習慣，可以嗅聞到女人對於「保障、安全」的極端重視。
他舉例，當三個小孩出生時，太太第一件事就是買保險，而且認為定存最安全、最不用煩惱，聽到降息也無感，不會趕快想辦法研究其他投資管道，「為什麼在買富邦的保單時，不同時去查一下富邦金的股價、股息股利狀況呢？」
陳重銘強調，當發現買股票的殖利率效益絕對大過保單分紅或其他儲蓄功能，並且還有機會賺到資本利得時，這樣還要單純的把錢存定存或買儲蓄險嗎？「更何況如果有人是因為怕保險公司倒閉，而不敢買相關金融股，那為什麼又敢買該公司發行的保險商品呢？」
他繼續分享一個老婆同事的理財故事，那是他們剛結婚時，定存利率還高掛七％至八％的年代，那個女同事月薪兩萬多元，很認真存錢，只要存到五萬元，馬上拿去定存。
「假設定存利率7.5％好了，五萬元定存，十年後會變成十萬元，其實還不錯，但問題是現在定存利率只有1％多，就算存了十年，那五萬元還是一樣趴在那裡。所以環境變了，理財腦袋一定也要跟著改變。」陳重銘因此認為，與其當「銀行的客戶」，為什麼不當「銀行的股東」？
用買儲蓄險的心態長期存金融股
磊山保經業務協理潘淑燕是位保險高手，但她也不認為把錢全數放進儲蓄險是個好選擇，以她為例，每年都會進場買進富邦金股票，原因在於她對這家公司相當熟悉，掌握度高。
她說，小資族喜歡存錢，想要有一筆可自由運用的資金，這是可以理解的，當儲蓄險打著每個月存多少元，幾年後可以有多少元，確實對於小資女很有吸引力，但是這樣的理財作法，純粹是為了「強迫存錢」。
而由於現在處於低利率環境，基本上儲蓄險的「內部報酬率」差異不大，「保險公司都會精算，就算想在市場以突出的利率來吸引保戶，主管機關也不允許，所以除非是把極大筆金額丟入儲蓄險，否則繳六年下來，買哪一家儲蓄險相差的金額真的很有限。可能比了老半天，不過只差幾百元。」潘淑燕說明。
以目前儲蓄險銷售的主流產品為六年期來看，艾蜜莉認為這樣的期間正好符合長期投資的精神，「如果可以忍受這麼長時間把錢擺在當中不動，應該就可以習慣長期投資。」
艾蜜莉分析，如果進場價位抓對，持有金融股五至七年，應該可以見到四到五成的獲利率，此時便可以考慮出場。事實上，這樣的存錢效率確實大幅提高。
存股會生股子股孫年年幫自己多加一份薪
當然，如果是希望看到「存股」的力量，每年都可以靠股子股孫出國玩一趟或買個精品包，「只存不賣」也是可思考的策略。
陳重銘指出，他用六年的時間存了三百張中信金的股票，每年領到的股息股利合計起來有七十幾萬元，相當於每個月多出六萬元的零花錢，「如果我把股票賣了，萬一賣錯，股價往上漲，我可能買不回來，也領不到每年發放的股利和股息了。」
陳重銘透露，他今年又存了三百張金融股，「如果每一家銀行都能每年給我七十萬元的股息股利收入，那只要我變成三家好銀行的股東，每年就可以什麼事都不做就有210萬元的錢進帳。」而他正朝著這個明確的目標前進。
只是金融股的選項很多，怎麼存最有成就感、也最能持久呢？陳重銘以今年他大舉買進的第一金為例，「體質好的公股銀行，絕對不會倒，只要是在相對便宜的價位買進，可以睡得著覺。」
對於小資女來說，買一張台積電需要十來萬元，但買一張第一金卻只要準備一萬五千元左右，單就存股張數來看，買金融股「很有感」，不會存錢存了老半天，只能買進一張股票。這是存金融股的好處。
金融股股價相對便宜可提升存股成就感
如果能夠紀律存錢，在金融股本益比十倍以下買進，幾乎處於不敗。舉例來說，若能在第一金股價十五元左右買進，便符合十倍本益比的價位。當然，十五元的價位不是隨時可見，小資族可以設定每個月存一萬五千元，或者兩個月存一萬五千元，然後等見到股價到達十五元附近時，一次出手買足。
假設一年存十張第一金，把股利持續買回，那麼，大約八年便可以存到一百張股票，以第一金歷來的股利政策(最近十年平均0.73元現金＋0.43元股票)，每年股利(現金＋股票)可以領約十三萬元，這樣等於每個月為自己加薪一萬元以上。
再以同樣的六年時間基礎來說，每年投資理財的金額為十五到十六萬元，那麼花六年時間存第一金約可累積七十四張股票，每年有約十萬元的股利股息收入，最重要的是那七十四張股票完好如初，且接下來的每年都會有約十萬元的進帳，只要不賣股票，年年有股子股孫報到。
相對來看，買的是儲蓄險，以郵政六年期吉利保險為例，每年投入161,370元，六年下來不過拿回一百萬元，除了口袋有一百萬元的資金可動用，其餘沒了。兩相比較，哪個划算？聰明的妳一定看出箇中差異！
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