保險公司在倒閉的情況下，保戶的權益會受損嗎（註1）？其實保險法有規範其處理方式，保戶可能會面臨限額理賠、調漲保費或是降低保額等情況。這些狀況，應盡早瞭解唷。
◎ 安定基金代墊
安定基金是基於保障被保人的基本權益，由壽險業及產險業共同提撥資金，設置財團法人安定基金。（註2）
當保險公司因營運狀況惡化時（註3），而被處分監管、接管、勒令停業或命令解散時，或是與其他保險公司合併，向法院聲請重整之情況者，安定基金可於必要時，代墊其保單之契約請求。要注意的是，安定基金並不一定會全額理賠，其動用的時間、範圍及限額，擬訂後報請主管機關核定。
◎ 調漲保費或降低保額
保險公司因營運惡化被判接管時，欲承接的公司，可評估針對原保險公司的舊保單，要求調漲保費，或是降低保額，但這些評估條件，須於投標就提出。此做法於保險法第149條亦有類似的規範，在被接管前，主管機關可視狀況，提高原保險公司的保費、或降低保額，以提升接管公司的意願。
◎ 保額打折理賠
當保險公司無人接管，面臨倒閉時，其保單將由安定基金墊付。根據人身保險安定基金動用範圍及限額（註4）：
1. 身故、殘廢、滿期、重大疾病（含確定罹患、提前給付等）保險金：
以每一被保險人計，每一保險事故；或每一被保險人之所有滿期契約（含主附約），為得請求金額之90%，最高以新台幣300萬元為限。
例如，買張保額500萬的壽險，當保險公司倒閉，身故保險金可領取：500萬 x 90% = 450萬，但最高以300萬為限，因此是領取300萬元。
2. 年金（含壽險生存給付）：
以每一被保險人計，所有契約為得請求金額之90%，每年最高以新台幣20萬元為限。
例如，每年可領回25萬，當保險公司倒閉後，其年金領回之金額變為：25萬 x 90% = 22.5萬，但每年以20萬為限，因此每年領回之金額為20萬。
3. 醫療給付（包含各項主附約之醫療給付）：
以每一被保險人計，每一保險事故之墊付，每年最高以新台幣30萬為限。
例如，買張癌症險，當保險公司倒閉後，罹患癌症，獲得初次罹癌金20萬元，住院10天保險金3萬元，以及之後門診放射線治療20次理賠3萬元，全部的罹癌相關保險金可領26萬元，沒有超過30萬上限，因此可以全額理賠。
4. 解約金給付：以每一被保險人計，為得請求金額之20%，最高以新台幣100萬為限。
5. 未滿期保險費：以每一被保險人計，為得請求金額之40%。
6. 紅利給付：以每一被保險人計，為得請求金額之90%，最高以10萬為限。
此外，條款中亦有提到，當安定基金不足以墊付時（註4），是可以決議並核准調降這些保單的墊付比例及限額！
835小編提醒，購買保險，還是要注意其公司的營運狀況，尤其是十幾、二十年的長年期保單，更是要謹慎小心！
※ 延伸閱讀
★ 保險公司倒了，保戶權益會受損嗎？
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註1：好文回顧→「保險公司倒了，保戶權益會受損嗎？」
註2：財團法人保險安定基金組織及管理辦法
註3：保險法第143條之3
註4：人身保險安定基金動用範圍及限額
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