財務自由數字多少才夠用？用「4％法則」算出你的財務自由數字

大是文化 2021-11-19 08:58

4％法則算出你的財務自由數字

需要多少錢才能退休，取決於想要過什麼樣的生活，而且要一輩子夠用。張三說要 3,000 萬，李四說只要 1,000 萬就夠，每個人的需求都不同。接下來將先帶大家計算個人年支出金額，估計財務自由數字，最後設定退休後的資產提領計畫。

什麼是財務自由？

當被動收入（例如投資回報、現金股利、債券利息等收入）超過所有花費（年支出金額）時，就是達到財務自由，這時不用再工作賺錢，可以準備退休。財務自由的目標越早設立越好，有助於縮短準備時間、提早退休，最遲也應該在預定退休前五年開始進行。

圖說：財務自由數字多少才夠用？用「4％法則」算出你的財務自由數字。

想要知道自己一年的所有花費有多少，可以透過記帳的方式忠實記錄，資料來源可以參考銀行信用卡帳單，運用 Google雲端硬碟的 Excel 試算表（見第 47 頁圖表 1-5），將其完整記錄下來，並且每年定期更新。試算表可以分門別類，將每一項支出項目、支出頻率（每月一次、每兩個月一次、每年一次等）按實際狀況編列預算，最後再加總得出年支出金額。

此外，天有不測風雲，投資也一定有風險，如果發生意外或股災，為了不影響日常生活，因此投資的資金必須是長期資金，才不會在需要用錢時，被迫賣出股票而產生虧損，這將會與期望以投資產生被動收入作為退休資產的原意背道而馳。

至於應準備多少緊急預備金，建議至少預留一年的支出金額，也有人會準備兩年份，可以視個人需求而定。

股息報酬率 4％ 是基本，能越高當然越好

財務自由數字多少才夠用？根據 Trinity Study 的 4％法則計算退休金帳戶準備金額，假設每年生活費用是 60 萬元，退休金帳戶必須準備 1,500 萬元，這就是財富自由數字。

這也表示，只要每年的股息收入能有 4％的報酬率，即使退休金帳戶的總金額沒有增加，每年仍能穩定領到足夠的生活費用，但若是能夠得到更高的投資績效，讓總資產增加，也就能提領到比實際所需更多的錢，爽過人生。

因此，投資組合持股可配置高殖利率股票或高股息 ETF，追求足夠支應每年退休金帳戶提領金額即可，再搭配成長型股票的資產配置，才能追求投資組合總市值成長。