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如何評價儲蓄險保單?不可不知解約金看這張表...

財經傳訊
如何評價儲蓄險保單?不可不知解約金看這張表...

不可不知解約金這張表

商業保單條款閱讀三大重點:名詞定義、保險範圍和除外責任,其餘的條款每張保單幾乎都大同小異。但有一張表,描述「解約金」,也要好好了解一下。當保單繳不出錢時,不外乎解約、減額或展期,但都不划算。或許年繳變季繳或月繳,一樣不划算,保費會貴許多。買保單時,也不要隨業務員起舞,老是看哪一年解約比較划算,吃虧的只是自己而已。

如何評價儲蓄險保單

20多年前或更早以前,台灣市場所販售的儲蓄險保單,多數設計為「生死合險型」的壽險保單,以生存還本金為主流,預定利率至少6%。意思是「繳費期間死亡,會有固定一筆死亡金(壽險)給付,會遠大於總繳保費。而活著的期間,固定時間會有一筆還本金(生存)入帳,一直到身故或保單時間終止」。從保戶消費者的立場來看,那真是美好的年代。我常幫別人看保單和資產配置,但有些人的優質保單被「舌粲蓮花」的業務員導向解約,再向他們購買新的保單,自己真是虧大了。

隨著利率持續降低,10多年前,壽險保單就有「純儲蓄險」的設計,意思是死亡壽險給付不見了,保單值多少錢,取決於預定利率和所繳保費。所以這種保單很容易算出IRR,可以和銀行定存利率或通膨率PK。

你可以自己計算保單每一年度的解約報酬率:等於「累積領回」加上「年度末解約金」除以「當年度總繳保費」。而年報酬率:等於「本期年度末生存、期滿保證金」加上「本期年度末解約金」減去「上期年度末解約金」,再除以「上期年度末解約金」。這雖然不是標準的內部報酬率(IRR)算法,簡單且容易明瞭,但結果相近。這種算法只適合於「純儲蓄險」,而生死合險可以當參考互相比較,其他險種就不適用。

以我自己在民國91年買的XX人壽終身壽險丙型W3K為例,民國106年才還本。20年繳費期滿之後,年報酬率「才開始」有3.98%,就接近預定利率4%。

了解保單的預定利率及宣告利率

預定利率跟宣告利率像銀行「固定利率」跟「機動利率」的概念。預定利率就是固定利率,無論市場利率如何波動,契約成立時利率就固定了。除了儲蓄險之外的險種,都是預定利率,也是保單精算的變數之一。

近幾年的儲蓄險保單多半有宣告利率的設計,保險公司官網每個月會公告保單的宣告利率。宣告利率就是機動利率,會隨著市場利率波動,一般而言,對保戶比較有利。

保單零利率的時代來臨了

民國109年是動盪的一年,武漢肺炎和油價暴跌,造成全世界央行降息和印鈔票來救市。台灣狀況比較特殊,除了降息的因素之外,還多一個民國115年元旦台灣保險業要接軌IFRS17報公報的衝擊。

金管會保險局為確保壽險業者穩健經營,並使新契約之準備金負債能適時反映市場利率,已研議完成民國109年7月1日起適用之壽險業新台幣、美元、澳幣、歐元及人民幣等幣別的新契約責任準備金適用之利率調整案,將循程序發布。摘錄部分資料如表13-3所示。

責任準備金利率表,是保單預定利率的重要參考指標。保單的預定利率越低,保費越高。保單竟然比銀行更早來到零利率!保單就是變貴了。你不會花錢去買一個零利率的金融商品,除非現在是負利率的時代。保險公司也無利可圖,當然也不會出這種保單。這是政策性作為,也是為了民國115年1月1日接軌國際IFRS17號公報的手段之一,限制短期儲蓄險銷售量。既然短年期的台幣儲蓄險保單沒搞頭,如果是保守型或不會投資的人,只好買一些「利率變動型」保單。利變型保單的好處是,最差的情況就是宣告利率等於預定利率,有預定利率的保護;而當市場利率提高時,保單的利率有機會隨之提高。民國109年3月武漢肺炎大爆發後,美國無限制QE,造成美元大貶、台幣大升。儲蓄險保單現在以「美元利變型」為首選。

目前市面上的儲蓄險,分別有「還本型終身壽險」、「增額型終身壽險」、「還本利率變動型終身壽險」、「增額利率變動型終身壽險」等四大類。現在是低利的時代,儲蓄險若沒有打算持有10年以上,投報率甚至低於定存,那直接定存就好了。儲蓄險是基本保障和加強保障都投保了之後,再來考慮的險種。最推薦的是「美元增額利率變動型終身壽險」,最好能持有20年以上,到時可以考慮部分解約來當養老金。

 

本文摘自《最強保險搭配法則

  • 作者:吳家揚
  • 圖文提供:財經傳訊出版社

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